Pagar dívidas traz muitos benefícios. Isso varia de liberar fluxo de caixa para atingir outras metas financeiras, como comprar uma casa, a melhorar seu estado de espírito. Mas saber qual dívida enfrentar primeiro pode ser um desafio.
Embora você deva sempre fazer pelo menos o pagamento mensal mínimo de todas as dívidas que deve, a melhor estratégia de pagamento será baseada em vários fatores. Isso inclui os tipos de dívida que você tem, as taxas de juros que você paga e suas metas financeiras gerais.
Como você deve priorizar o pagamento da dívida?
Priorizar o pagamento da dívida tem tudo a ver com conhecimento, o que significa que você precisará dar uma olhada em suas finanças para saber por onde começar. Liste todas as suas dívidas, juntamente com os pagamentos mensais mínimos, saldo devedor e data de pagamento estimada. Em seguida, pergunte a si mesmo o seguinte:
- Qual deles está impactando mais meu orçamento?
- Como seria meu orçamento mensal se eu não tivesse mais essa conta?
- Pagar essa dívida fará mais diferença na minha vida do que pagar essas outras?
- Quanto extra posso realisticamente colocar no pagamento da dívida sem arriscar meu orçamento?
- Existe uma conta pequena o suficiente que pode ser paga mais rapidamente do que outras?
Responder a essas perguntas pode lhe dar uma melhor compreensão de qual deve ser sua estratégia de pagamento de dívidas.
Que fatores você deve considerar ao decidir qual dívida pagar primeiro?
Ao decidir qual dívida resolver primeiro, leve em consideração o seguinte:
- Tipo de dívida. Algumas dívidas, como dívidas fiscais, podem exigir atenção mais urgente. Da mesma forma, pagar um empréstimo parcelado não afetará seu crédito tanto quanto um cartão de crédito que está quase no limite.
- Taxa de juros. Algumas dívidas, como empréstimos pessoais, têm uma taxa de juros fixa – outras, como cartões de crédito, têm taxas variáveis. Este último pode flutuar dependendo das condições do mercado, dificultando o pagamento de sua dívida. Dívidas com taxas de juros mais altas também são mais caras no longo prazo.
- Saldo. Pode valer a pena enfrentar uma dívida que está perto de ser paga primeiro, pois isso lhe dará impulso para continuar. Além disso, se você tiver uma dívida rotativa próxima ao limite, reduzi-la primeiro pode significar um aumento significativo em sua pontuação de crédito e uma melhor chance de garantir melhores taxas no futuro.
Diferentes estratégias para pagar várias dívidas
Opção 1: A estratégia de “juros altos primeiro”
Pagar dívidas com juros altos primeiro é comumente chamado de método da avalanche. Que é uma estratégia financeira utilizada para organizar e quitar dívidas de forma mais eficiente. A ideia central é focar em eliminar primeiro as dívidas com as maiores taxas de juros.
Como funciona:
- Listagem das dívidas: Anote todas as suas dívidas, incluindo o valor total, a taxa de juros e o credor.
- Organização por juros: Ordene as dívidas do maior para o menor juros.
- Pagamento mínimo: Continue pagando o valor mínimo de todas as dívidas.
- Foco na maior taxa: Direcione todos os pagamentos extras para a dívida com a maior taxa de juros.
- Repetir: Após quitar a dívida com a maior taxa, repita o processo com a próxima da lista.
Exemplo:
Imagine que você tenha as seguintes dívidas:
- Cartão de crédito A: R$ 5.000,00 (25% de juros ao ano)
- Cartão de crédito B: R$ 3.000,00 (18% de juros ao ano)
- Empréstimo pessoal: R$ 2.000,00 (12% de juros ao ano)
Aplicando o método da avalanche:
- Organização: A ordem seria: Cartão de crédito A (maior juros), Cartão de crédito B e Empréstimo pessoal.
- Pagamento: Você continuaria pagando o mínimo de todas as dívidas.
- Foco: Todo dinheiro extra seria direcionado para o Cartão de crédito A até quitá-lo.
- Próxima dívida: Após quitar o Cartão de crédito A, você concentraria todos os pagamentos extras no Cartão de crédito B e assim por diante.
Por que o método da avalanche é eficaz?
- Economia a longo prazo: Ao eliminar primeiro as dívidas com juros mais altos, você economiza uma quantia significativa em juros ao longo do tempo.
- Motivação: A sensação de progresso ao quitar as dívidas mais caras pode ser motivadora para continuar com o plano.
- Organização: O método força você a organizar suas finanças e ter um plano claro para quitar as dívidas.
Vantagens do método da avalanche:
- Economia: Reduz o custo total das dívidas.
- Eficiência: Permite quitar as dívidas mais caras mais rapidamente.
- Foco: Ajuda a manter o foco em um objetivo específico.
Desvantagens:
- Demora: Pode levar mais tempo para ver resultados significativos, especialmente se as dívidas com juros mais altos forem grandes.
- Falta de motivação: Quitar as dívidas com juros mais altos pode ser demotivador no início, pois o saldo pode demorar a diminuir.
Opção 2: A estratégia de “menor dívida primeiro”
Enquanto algumas pessoas optam por lidar com suas dívidas com base na taxa de juros, outras pagam primeiro a menor dívida e sobem para a maior. Esse método de pagamento da dívida é conhecido como método bola de neve porque começa pequeno e cresce com o tempo.
O método da bola de neve funciona porque pagar uma dívida na íntegra incentiva você a continuar trabalhando em direção ao seu objetivo. Ao pagar suas dívidas menores, você terá mais dinheiro para investir em suas dívidas maiores.
Você pode acabar pagando mais juros do que pagaria se tivesse resolvido sua dívida com juros mais altos primeiro, mas os benefícios psicológicos de pagar essas dívidas menores o mais rápido possível podem ser muito gratificantes.
Para começar, liste todas as suas dívidas atuais – e seus saldos atuais – de baixo para cima. Continue a fazer o pagamento mensal mínimo de todas as suas dívidas, colocando o máximo de dinheiro extra possível em sua menor dívida. Depois que essa dívida for paga, coloque seu dinheiro extra em sua próxima menor dívida e assim por diante.
- Principais vantagens: Ajuda a criar motivação e incentiva você a seguir o plano.
- Principais desvantagens: Pode levar mais tempo para se livrar das dívidas e você pode pagar mais juros do que com outros métodos.
- Melhor para: Pessoas que lutam para se manter motivadas para pagar dívidas.
Opção 3: use um método equilibrado
Atacar sua maior dívida pode parecer um feito financeiro muito grande. Dívidas menores podem esperar em comparação com circunstâncias mais urgentes, como dívidas que caíram em cobranças. Dívidas que lhe dão deduções fiscais para os juros que você paga – como um empréstimo estudantil ou um empréstimo imobiliário usado para comprar, construir ou melhorar substancialmente sua casa – também podem cair na ordem de importância.
Adotar uma abordagem equilibrada que seja exclusivamente sua pode ser melhor nesses cenários. Você pode incorporar qualquer uma das três opções de pagamento da dívida na ordem que desejar. Por exemplo, você pode eliminar uma dívida que está em cobrança antes de pagar seu cartão de crédito, fazendo apenas pagamentos mínimos em suas outras contas nesse meio tempo.
Exemplo
Você também pode começar com a dívida com o maior pagamento mensal ou juros e ir descendo. Ou você pode dividir qualquer dinheiro extra que tenha a cada mês e aplicar um pouco mais a cada dívida. Em última análise, você precisa desenvolver uma estratégia sustentável para não perder o ímpeto durante o processo de recompensa.
- Principais vantagens: Você pode fazer seu próprio plano de pagamento de dívidas. Se você tiver uma emergência, poderá gerenciar as despesas sem sacrificar seu objetivo de sair das dívidas.
- Principais desvantagens: Sem uma estratégia clara, você pode perder a motivação.
- Melhor para: Pessoas que precisam de mais flexibilidade, mas podem permanecer disciplinadas.
Ponto-chave
Existem vários métodos de pagamento de dívidas para escolher, e você pode combinar qualquer uma dessas estratégias para criar um plano que o mantenha motivado. Apenas certifique-se de que qualquer plano que você escolher seja realista para você. Coloque por escrito e comprometa-se a manter o curso até chegar à linha de chegada.
